非典型肺炎患者死亡的賠付問題論文

〔關(guān)鍵詞〕近因原則；單一近因；多個近因；保險責(zé)任的判定

〔摘要〕非典型肺炎的傳播不僅影響了人們的正常生活，而且在一定程度上引發(fā)人們對經(jīng)濟活動的多重思考。本文以非典患者的保險賠付問題為契機，深入探討了保險的基本原則－近因原則的適用；區(qū)別于傳統(tǒng)保險賠案中單一近因的觀念，引進了關(guān)于多個近因同時作用導(dǎo)致保險事故的概念。為保險理賠提供新思路。

中新社報道中山大學(xué)附屬醫(yī)院多位專家、教授近日分析“非典型肺炎”（“非典”）死亡病例表明，非典并不一定直接導(dǎo)致患者死亡。年齡偏大、有慢性病等可能才是非典型肺炎患者的主要死因。如果該分析屬實，可能引發(fā)保險賠案爭議。曾有人身意外險的被保險人患心臟病多年，因車禍入院，急救過程中因心肌梗塞死亡。保險公司認(rèn)定被保險人的死亡結(jié)果并非由意外傷害－車禍所造成，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。英國十九世紀(jì)有類似案例，被保險人患癲癇病，一次發(fā)作時溺水身亡，意外險保險人拒賠的主張得到法庭的支持，因為導(dǎo)致保險事故和損失的決定性原因是被保險人的自身疾病。那么,如果某保險產(chǎn)品承保非典類病毒感染所致的死亡風(fēng)險，被保險人感染非典又因慢性病不治身亡的，保險公司應(yīng)如何應(yīng)對？

以上問題涉及保險的重要原則－近因 (Proximate Cause) 原則的適用。所謂近因原則是指：只有當(dāng)造成保險標(biāo)的物損失的近因是合同約定的保險事故時，保險人才對損失負(fù)賠償責(zé)任。這里的近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定性支配作用的因素，而并非指時間上最接近損失的原因。該近因?qū)τ诎l(fā)生損失的效果，不因為有其他原因發(fā)生或同時存在而受影響－即其狀態(tài)或效力依然持續(xù)，其他原因不能阻止該近因發(fā)生作用，割斷其與損失之間的聯(lián)系。

保險法中確定近因原則的意義在于確定保險人的權(quán)責(zé)范圍，不惜賠的同時保障保險人的利益,防止濫賠。這表現(xiàn)在以下兩方面：一，被保險人損害事實的發(fā)生，需要符合保險的原理之一－風(fēng)險的不確定性，即訂立保險合同時，保險合同中所約定的事故或事件的發(fā)生應(yīng)為不確定和不可控制的。被保險人損害事實的發(fā)生，不應(yīng)由被保險人已知的個人原因所必然導(dǎo)致，否則不能當(dāng)然地認(rèn)定該風(fēng)險侵害了被保險人利益，而由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。二，只有損害近因引起的損害范圍是有限的，保險風(fēng)險才具有可保性，保險人的賠償責(zé)任才有可能通過合同進行約定，也才可以變不定因素為確定因素，實現(xiàn)保險的社會目的。

確定近因時，如果造成保險標(biāo)的損失的原因相對比較單純，即損失是由單一原因造成的，與其他事件沒有緊密聯(lián)系，該原因即為近因。該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。這是保險賠案中較為常見，也較易區(qū)分的情況。但實踐中，承保危險的發(fā)生與保險標(biāo)的的損害之間的因果關(guān)系錯綜復(fù)雜，損失往往由兩種或兩種以上的多種原因造成。此時應(yīng)區(qū)別對待，認(rèn)真辨別。以下分三種情況，介紹損失由多種原因所導(dǎo)致時近因的判定和保險責(zé)任的承擔(dān)。

1. 多種原因相互延續(xù)

在多種原因連續(xù)發(fā)生所造成的損失中，如果后因是前因所直接導(dǎo)致的必然的結(jié)果，或者后因是前因的合理的連續(xù)，或者后因?qū)儆谇耙蜃匀谎娱L的結(jié)果，那么前因為近因。前因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險的，即使后因不屬于承保風(fēng)險，保險公司仍承擔(dān)賠償責(zé)任。在著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責(zé)任，但法院認(rèn)為被保險人的死亡近因是意外事故－從樹上掉下來，因此保險公司應(yīng)給付賠償金。相反，前因不屬于承保風(fēng)險的，即使后因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險公司亦不承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，船舶遭炮火襲擊受損，船體進水沉沒。船體進水是戰(zhàn)爭行為的直接后果，一張戰(zhàn)爭引起的損失除外的保單項下，被保險人無法憑承保風(fēng)險－海上風(fēng)險（Peril of Sea）獲賠。

2. 多種原因交替

在因果關(guān)系鏈中，有一個新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失，該新介

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